生活543開麥啦

【文／林正文】

今年43歲的李淑芳，在去年發現罹患乳癌後，選擇在台北馬偕醫院治療，在診察確定罹癌後，醫生告知可以選擇兩種治療方式，一種是傳統的切除手術，這類的手術費用不高，健保也有給付，但是在臨床統計上，癌症復發的機率仍然存在。

另一種則是採取鏢靶治療，也就是使用新型抗乳癌的藥物注射到體內，可以抑制局部癌細胞的增生，每次治療只須住院1天，第一階段必須進行6次療程，每次療程的費用為6萬,000元，合計需要40萬2,000元。

新式鏢靶治療費用高 防癌險理賠少

「在我認識的15個病友裡，只有2個人的醫療險能夠支付鏢靶治療的費用，其他的人都必須想辦法籌錢來救自己的命，」李淑芳同時參加乳癌患者的支持團體，大家在交換抗癌經驗時，都不約而同地認為癌症治療的費用都遠超乎預期，而且沒想到這種新形態的藥物治療，如果依照防癌險的理賠，只能夠領到1天的住院保險金，最多只有2、3,000元，只夠貼補病房的自費差額。

「而這2個人所用的方法就是除了防癌險外，還有實支實付的住院醫療險，」 李淑芳解釋。

抗癌最佳保障：防癌險＋實支實付醫療險

謝佳芳指出，新式的癌症治療方式，往往需要使用醫生指定用藥，但是藥品費用被歸類為「醫療雜費」，不但健保不給付，甚至也不在癌症險的給付範圍內，只有實支實付型的住院醫療險，可以「住院醫療費用」的保險金來給付。

住院醫療險分為2種：日額給付與實支實付。所謂的日額給付是依照住院天數，向保險公司申請每日定額的保險金，但是會有總天數的上限。不過日額給付保險金也是依照投保單位來倍增，投保單位愈高，保費也愈貴。

實支實付型的住院醫療險，是指住院期間產生的一切醫療費用，像是膳食費、藥品費、甚至指定醫師費等，只要是有收據正本，都可以申請理賠。但是保險金是採取限額給付，超過的部分則必須要求保戶自行負擔。

目前熱賣的住院醫療險多半都屬「混合型」，也就是日額給付與實支實付的理賠方式可以「2擇1」，保戶可以視自己的住院醫療支出狀況來決定哪種請領方式，得到的保險金比較划算。

陳玉婷認為，實支實付型的住院醫療險算是所有健康險中最「俗擱大碗的」。以35歲男性為例，投保終身醫療險年繳保費近萬元，但是如果購買最小單位的實支實付型的住院醫療險，所需保費是終身醫療險的一半，可以補強醫療險的不足。

不過為了避免發生道德風險，實支實付的住院醫療險從去年開始金管會限制每人只能夠買1張保單。因此無法透過購買不同家的商品來補強，但是如果有意要提高保障額度，則可以視經濟能力調高投保單位，增加保障額度。(下方圖表如看不清楚可連回原網頁)

註：給付金額以最低投保單位為計算基準，保費與給付內容僅供參考，以保險公司實際公開資訊為準。

(資料來源：各保險公司；整理：林正文)

【Smart智富月刊 2007/10/15】

【文／林正文】
自今年9月份起，要投保醫療險或防癌險，恐怕就必須忍受新調整的保險費率，而其中這波費率調整中，又以防癌險的漲幅最高，保費漲幅普遍為2～4成之間，因為壽險業者認為，國人的罹癌率持續增加，保險公司只有年年調漲保費，才能夠減輕癌症險理賠率居高不下帶來的沉重壓力。

「1單位」防癌險 難應付醫療支出

不過對於很多民眾而言，投保防癌險往往都是基於預防的心態，根據業者的統計，莫約有超過5成的保戶，在購買防癌險時都只買保費最低的「1單位」，也就是假設不幸被診斷出癌症，至少可以領到保險公司最基本的理賠金額。但是，是否只要有了癌症險的基本保障，就等同於在癌症治療過程裡，理賠金額足以讓你支付龐大的醫療費用支出？

答案恐怕是否定的。因為壽險業者指出，防癌險產品從問世到現在，除了費率年年漲之外，保單給付項目也隨著醫療需求而增加。部分保險公司早年推出的防癌險保單內容，給付項目僅有4～6項，但是現在防癌險保單內容至少會有8～項。

目前一般的癌症險保單內容大致可分為下列11項：初次罹患癌症、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金、癌症門診醫療保險金、癌症出院療養保險金、癌症放療保險金、癌症化療保險金、癌症骨髓移植保險金、乳癌重建手術保險金、癌症義肢及義齒裝設、癌症身故保險金。

理賠給付差距大 貨比三家有保障

不過，各家保單的給付條件與理賠金額差距甚大。威盛保險經紀人公司經理賴慧珠指出，目前各家防癌險都是以一單位為計算基準，但是不同的防癌商品，給付內容差異甚多，因此消費者在投保前應該還是要有「貨比三家」的精神。

究竟該如何檢視自己的防癌險保單內容是否足夠？壽險業者建議可從大指標來逐一檢視.：

指標1 癌症住院保險金是否足夠？

所謂的癌症住院保險金，是指因癌症入院治療可以領到的日額保險金。投保1單位最低的金額為每日給付1,000元，投保單位愈高，日額給付才會倍增，但是保費也愈高。

ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出，目前健保只給付3～6人病房的病房費用，許多醫院幾乎都是一床難求，再加上癌症病人在治療過程抵抗力較差，要降低病房內感染的可能性，最好是選擇單人或雙人房。

不過，單人或雙人病房的健保差額約在2,500元至6,000元不等，僅靠癌症險的住院保險金，只能產生些微的貼補作用。

保德信人壽行銷協理陳玉婷指出，住院保險金的額度到底該保到多少，基本上看個人需要的醫療品質而定，甚至有些人願意加買日額型的住院醫療險，提高日額給付金額，當作補貼非健保給付的病房自負額或是因病住院無法工作的薪水損失，甚至還可以支付看護費用。

指標2 是否有初次罹患癌症保險金？

目前市售的防癌險中幾乎都有初次罹患癌症保險金的項目，因為癌症發現愈早，治癒率愈高，後續需要的醫療支出也相對減少，因此部分防癌險保單特別重視初次罹癌保險金。

不過，初次罹癌保險金還會依照罹患癌症的情況來支付，例如像是原位癌（有些保單稱作低侵襲性癌症）的給付金額較低，非原位癌的癌症則給付金額較高。

再者，初次罹癌保險金的給付都以一次為限，如果再罹患其他癌症時，初次罹癌保險金就不再給付。

指標3 是否有癌症門診醫療保險金？

拜醫療進步之賜，現在治療癌症的技術日新月異，醫生都會鼓勵患者嘗試鏢靶治療或是口服式化學治療，這類診療方式都是靠藥物控制癌細胞的變化，每次療程病人只須住院1天，注射完藥品後，就可以返家休養，或是定期到門診回診領藥，便能夠自行在家服藥，根本不需要住院。

台明保經公司處經理胡之希指出，癌症患者有時還會因為副作用或併發症必須經常回到門診報到，因此回診機率頻繁。

此時如果有門診醫療保險金，便能夠貼補健保不給付的醫師指定用藥，或是門診掛號費等。

指標4 是否有癌症出院醫療保險金？

不論何種癌症治療方式，癌症病患在療程結束後都需要時間療養，由於醫院病床不敷使用，因此醫生多半會鼓勵病患出院返家療養。早期的防癌險給付內容還是針對傳統住院治療方式來設計，因此泰半沒有出院療養金的項目。

出院醫療保險金的給付金額是住院療養金日付額的一半，例如住院保險金每日給付2,000元，居家療養金則是1,000元，給付天數比照住院天數。這筆錢或許金額不大，但是因為罹癌而收入中斷的人來說，也不無小補。

指標5 是否有癌症身故保險金？

國人的罹癌率愈來愈高，但是存活率也因為醫學進步而提高，根據衛生署的統計顯示，目前罹癌患者中可以達到5年存活率的女性高達62％，男性也有38％，可見癌症不再是無藥可醫的絕症。

不過由於防癌險的理賠率愈來愈高，許多保險公司在設計商品時，將不會再推出主約方式的防癌險，而是以附約的方式和壽險產品一起搭售，這樣的做法也可以降低商品本身的保費成本，但是保戶必須留意，附約型態的防癌險保單內容是否涵蓋「身故保險金」。

身故保險金的用意是在照顧保戶的家人，可以留下一筆錢，減輕家人的經濟壓力。

不過，防癌險中的身故保險金支付方式有兩種，一種是如果保障期間都沒有罹患癌症申請理賠，身故時就可以領到完整的保額，才不會覺得過去繳的保費都白繳了。

另一種方式則是用總保額扣除已經給付的保險金，如果還有剩餘保險金就會當作身故保險金，這種方式也是現在帳戶型防癌險常見的給付方式。

【Smart智富月刊 2007/10/15】

罹患癌症花費真的好貴，根據統計，癌症病患健保支出是一般人的七倍，罹癌又有年輕化隱憂，龐大醫療費用恐衝擊青壯年家庭經濟。保險業者建議，防癌險保單規劃至少應占醫療保單費用的五分之一才會足夠。

根據國民健康局癌症登記報告顯示，國人罹癌人數除了逐年增加，35歲到59歲青壯年族群罹癌人數更是呈現倍數增長，伴隨而來的是龐大醫療費用支出與家庭成員的負擔。

從中央健保局癌症醫療統計來看，每名癌症患者平均每年就需花費近12萬元的健保治療費用，平均一個月花1萬元，還沒加上看護險、自費化療費用等支出。

以健保費用來看，癌症患者的醫療支出占每人平均醫療費用的七倍，以國民年均所得不到50萬元來看，12萬元癌症費用約占四分之一。

宏利人壽總經理王天運建議，防癌險應占每人醫療保險費用支出的五分之一，舉例來說，假設民眾每年繳交5萬元的醫療保險，其中應有1萬元為防癌保險較為周全。

王天運說，保險是為人生的路程降低風險，為可能的經濟的困境及早做好準備，其中，醫療險及防癌險更是不可或缺的基本保障。

尤其癌症已23年蟬聯國人死亡原因的首位，根據聯合國衛生組織估計，未來癌症發生率只會上升不會下降，民眾對於罹癌後所要支付的治療費用以及經濟衝擊，應及早做好準備。

癌症高額的醫療支出，對中低收入戶的癌症病患家庭，造成極大的經濟衝擊，宏利發起公益活動，將義賣所得捐贈中華民國癌症希望協會。

宏利去年提出了「101個希望」專案，將分三年幫助101個低收入戶癌症家庭的孩子就學，讓低收入癌症家庭孩子不致因家中親人罹癌而造成就學上的匱乏，王天運宣布今年還要以音樂CD義賣方式進行公益款項籌募。

本文轉載自【2007/10/02 經濟日報】

隨著企業經營國際化，上班族化身「空中飛人」出差的機率大增，不過，投保旅行平安險的費用可不低。如何才能省點旅平險保費呢？根據推算，若一年出差時間約達四分之一的商務人士，與其每回出國逐次投保旅平險，還不如直接投保一張一年期意外險划算。

王先生最近奉公司之命到日本出差四天，他向保險公司投保保額1,500萬元的旅平險，以保誠人壽的保單為例，保費為878元（每家保險公司旅平險費率略有不同），說貴不貴，王先生買起來一點都不心疼，但保險業務員提醒他，「如果經常出差，還不如買意外險划算，一年365天都有保障。」

根據推算，王先生若投保同一家公司的一年期意外險，同樣保額1,500萬元，年繳保費2萬550元。若換算為上述旅平險，相當於投保93.6天的旅平險，換言之，如果王先生一年約有四分之一時間在海外出差，不妨直接投保意外險。

如果加保意外傷害醫療險，王先生出差四天，投保旅平險附加意外傷害醫療保險，若保費共計1,103元。同樣的條件，投保意外險1,500萬元加上30萬元意外傷害醫療險，年繳保費2萬2,576元，王先生若一年出差81天，投保意外險加意外傷害醫療險，就比投保旅平險優惠。

旅平險或意外傷害險除可提供意外發生後的金錢補償，還可提供國際急難組織的緊急照護，目前國內約有八成保險公司均與SOS國際救援中心簽約。例如：前一、二年名模林志玲在中國大陸因廣告工作意外墜馬，當時便是倚靠SOS組織的專機運送回台治療。

雖然保險公司並非全額補助搭乘專機等服務，但大多數保險公司會提供一定額度的補貼，例如：南山人壽對搭乘醫療專機費用可補助2.5萬美元（約新台幣77萬元），其餘的費用才由被保險人負擔。

在此，提醒民眾投保旅平險或意外傷害險，一旦投保作業完成後，保險公司就會給保戶「海外救援卡」，最好隨身攜帶，只要有緊急救援需求，便可撥打救援卡上的電話，尋求協助與諮詢；如果保險公司未提供海外就援卡，也可事先詢問相關電話號碼。

本文轉載自【2007/10/02 經濟日報】

美美擁有良好的保險觀念，她除了透過保險業務員替一家5口規劃好保險之外，並養成定期檢視保單的習慣，最近她在檢視保單的時候發現，在保險的基本保障部份，健康險中的醫療險及癌症險全家人都已經有投保了，不過壽險業務員卻建議她，可以考慮再加保重大疾病險，讓整個保障更加齊全。對此她感到很疑惑，已經有了醫療險和癌症險，還需要重大疾病險嗎？

相信許多消費者買保險時都會碰到像美美一樣的問題，在為自己的健康購買保障時，利用醫療險和癌症險雙管齊下所能提供的需求應該已經很足夠了，再投保重大疾病險會不會多此一舉呢？事實上，消費者在評估自己是否有投保需求之前，不如先認識什麼是「重大疾病險」，並比較一下重大疾病險、癌症險及醫療險這三大保障的不同之處，以及它們能幫上什麼忙。

國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示，一般重大疾病險包含的重大疾病項目包括7項，舉凡腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭（尿毒症）等皆是，其中癌症也包含在內；目前業界已有很多保險公司將保障增加到10多項，通常以7至18項最為常見。基本上，重大疾病險大致可以分為兩種類型，一種是僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故保險金，例如國際紐約人壽的「重大疾病終身壽險附約」即是屬於後者。保戶可以檢視自己本身的壽險保額是否足夠，再來選擇要投保哪一類型的重大疾病險。

黃振國強調，醫療險需視住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠，至於癌症險的部分，目前多數保險公司則是在保戶確實已罹患癌症後，先給付保戶一筆保險金，之後再依因治療癌症的各項內容，例如住院、療養、手術、化療及放射線治療等，額外再依實際醫療行為給付定額的保險金。相較於癌症險及醫療險，重大疾病險與其最大的不同處在於重大疾病險的保險金屬於「一次給付」，只要經診斷確定罹患重大疾病而且在保障範圍之內即可支付。

不過，要特別提醒消費者，隨著各家保險公司癌症險理賠率之日益攀升，已有部分保險公司推出帳戶型醫療癌症險，此類商品係結合癌症險與一般醫療險的性質，亦即一般醫療與癌症醫療仍是定額給付，惟其總給付金額係以保額為限；也就是說，給付額滿，契約效力即行終止，與一般無給付總額上限的癌症險相當不同。總而言之，癌症險只保障「癌症」這一項疾病，對於保戶而言，所受到的保障其實還是不夠的，所以若有額外的預算，消費者是可以考慮再投保重大疾病險的。

至於哪些人在投保重大疾病險上有迫切的需求呢？黃振國表示，即將邁入中壯年者，為避免隨著年齡增長而飽受慢性疾病的侵襲，實需要透過投保重大疾病險來分散風險；此外，有家族病史者及家中經濟的主要收入者，若不幸罹患重大疾病，對家人及家中經濟來說都是極大的負擔，也是很需要投保重大疾病險的族群。

國內產險公司與壽險公司各有其經營業務範圍，加上根據法令同一公司不得兼營產險與壽險業務，長期以來國內民眾大多知道投保人身相關保險要找壽險公司，人身以外的風險，例如汽車、住宅、廠房等財產，則需找產險公司投保。

隨著國際趨勢的發展與國內法令開放，長期由壽險業經營的四大險種：人壽保險、年金保險、傷害保險、健康保險，也可由產險公司來經營其中「傷害保險」與「健康保險」兩大區塊，包含鄰近的日本與中國大陸亦均如此。因此消費者在投保健康傷害保險前，可先瞭解個人需求，並針對產險保單與壽險保單的基本差異及其特性，做最適當的保險規劃。

除了全民健保、勞工保險等政策性保險，健康傷害保險是一般民眾最需要、也最常投保的商業性保險。所謂的「傷害保險」常見的保險商品包含了旅行平安險、個人意外險、公司行號的團險等，主要承保事故為「非因疾病」引起的外來突發意外事故，給付項目包含身故殘廢保險金與醫療保險金，一般也常俗稱為「意外險」。

而「健康保險」常見的保險商品包含了住院醫療保險、重大疾病保險、癌症保險、看護保險和失能保險等保單，給付項目主要包含疾病衍生的自費醫療。

壽險大多為附約式保單、保費單價高，而產險則多為主約式保單、投保門檻低。以壽險業經營健康傷害保險而言，多隨著人壽保險的主保單一併銷售，因此採取附加條款的設計，也就是說需先買人壽保險才能再買健康傷害保險，因此整張保單年繳保費動輒數萬元以上。

就產險業設計的健康傷害險保單，除少數保單是附加在汽車保險或住宅保險之外，大多是採主保單設計，可以單獨購買，因此年繳保費常僅需數千元就能買到高額又優惠的保障，對於主要投保目的為健康傷害險的客群來說實質效益較高，也是近年來產險業意外險保單在市場大賣的主要原因。

此外，壽險大多為長期保單、產險則為1年期設計。就壽險業所開發的健康傷害險保單，保險期間通常為長期型、或甚至為終身型的設計，因此一次簽訂長年期的保險契約，也可不用擔心未來身體健康惡化遭到保險公司拒保。

而依法令目前產險公司僅能承做1年期保單，每年均需辦理續保手續。一般而言，除非是健康或身體有重大變化導致不符合保單承保對象的限制，續保不致有太大問題，直到核保規定的年齡上限為止，以現行1年期的住院醫療保單示範條款也有保證續保的設計，同樣是為了降低消費者的疑慮。

壽險多透過保險業務員銷售、講究服務，產險業採用多元投保管道、便利性高。壽險公司多採用龐大的保險業務員做為展業體系，雖然在銷售保單上保險費中均有一定比重用來支付保險業務員佣金，相對在服務上要求也很高，理賠申請時保險業務員主動到府服務或親訪關懷也很常見。

而產險公司由於沒有龐大的保險業務員，銷售通路上多採取與銀行或保險經紀人或代理人合作，由於銷售管道多元，因此在投保手續一般也會較為簡化，減少健檢等繁複的投保手續，同時商品設計上也多會採取理賠頻率較低、保額額度較高的保單，以減少理賠的爭議。

2007/07/19 經濟日報 【本篇文章轉載自聯合新聞網】

2007/06/13 蘋果日報

【洪正吉╱台北報導】壽險業調查，每年7~9月暑假期間發生的事故，以車禍、溺水、意外墜落為排名前3名，主因是暑假打工、出國旅遊，伴隨的意外傷害險、醫療險理賠也最多。壽險公司提醒，國人習慣出國時才投保旅平險，其實旅平險國內外均適用，建議利用一點小預算，購買足夠的保障。 
 
打工旅遊理賠案增加

台灣人壽表示，目前在歐美國家的診療及住院費用，通常比國內高上數倍，但依健保局的給付標準，回國後病房費每天約只給付800多元新台幣，可見在國外發生事故時，所能獲得的補助十分有限。

由於市面上銷售的旅平險商品，都包含意外傷害險、意外傷害醫療保險及海外突發疾病保險，各家保險公司所推出的商品內容，只在海外突發疾病的部分有所差異，台灣人壽表示，民眾不妨在投保壽險主約時，主動附加意外傷害險及意外傷害醫療險，平常即可取得周全的意外傷害保障。

以投保台壽的旅平險並附加海外突發疾病醫療為例，在美、加地區保障可提高3倍，日、紐、澳、歐地區提高為1.5倍，除了一般住院給付，也包含門診及急診給付。

對於即將放暑假的同學，台壽建議，在選擇暑期工讀時，應先了解工作性質，除了與雇主簽訂投保勞保契約，最好也利用「小筆預算」，購買足夠的保險商品，才不會在漫長的假期中留下不可磨滅的遺憾。

 【本篇文章轉載自壹蘋果網絡】

最近陽明山遊覽車墜谷事件，後續引發家屬抱怨一人430萬元的賠償金額太少。一般公司團體購買的保險保障其實本來就比較薄弱。建議大家出遊前可以多加思考，本身保險是否足夠。

2007/06/27 經濟日報

暑期是旅行、遊學旺季，在學學生除了學生平安保險，加上刷卡買機票或跟旅行團出遊附贈的保險，保險業者建議，可再加購旅行平安險，提供充足的保障。

保險業者指出，「學生平安保險」投保對象是學生，保障不分時間、地點，但「若為當年度畢業的學生（如小六、國三、高三），在進入下個學校前，不在保障範圍內」，這類學生出國前務必要再加保旅平險加強保障。另外，「每年的學生平安保險因承保公司不同，在接續保障內容會略有調整」，也值得學生家長要留意。

暑期短期遊學，出國時間通常約要一至三個月，業者建議可購買旅平險，且務必附加「傷害醫療」及「海外突發疾病醫療」。其中，附加「傷害醫療」能提供因意外事故引發的醫療費用理賠保障；若是因感冒、生病、水土不服等就診或住院，則可靠所附加的「海外突發疾病醫療」獲得理賠。

此外，在國內、外旅遊時，旅平險也不可或缺。業者表示，刷卡買機票所送的保險，大多是「飛行平安險」，只有少數發卡銀行提供白金卡友海外全程意外險，大多數刷卡買機票所送的飛行平安險，僅提供搭成大眾運輸工具（如飛行期間）因意外事故所造成的死殘保障或少許旅遊不便險，且通常須刷卡支付公共交通工具全部票款或是八成以上團費，業者才會提供保險。

如果要去的地方治安較差或對其環境較陌生，擔心發生行李、重要證件遺失，造成重大損失的話，則可考慮另外投保產險旅平險，以獲得旅遊不便險的保障。

至於14歲以下學童投保旅平險時，要格外留意現行法令規定，保險業者指出，包括壽險及意外險投保金額合計不得超過主管機關所訂定的喪葬費用200萬元（學生平安保險等政策性保險不列入計算），由於這類被保險人因年齡限制加保有限，可加強醫療及意外日額的保障。 

【本篇文章轉載自聯合新聞網】

※相關新聞
‧罹難者賠430萬 遺屬認太少
‧陽明山大車禍 8死25傷5失蹤