生活543開麥啦

美美擁有良好的保險觀念，她除了透過保險業務員替一家5口規劃好保險之外，並養成定期檢視保單的習慣，最近她在檢視保單的時候發現，在保險的基本保障部份，健康險中的醫療險及癌症險全家人都已經有投保了，不過壽險業務員卻建議她，可以考慮再加保重大疾病險，讓整個保障更加齊全。對此她感到很疑惑，已經有了醫療險和癌症險，還需要重大疾病險嗎？

相信許多消費者買保險時都會碰到像美美一樣的問題，在為自己的健康購買保障時，利用醫療險和癌症險雙管齊下所能提供的需求應該已經很足夠了，再投保重大疾病險會不會多此一舉呢？事實上，消費者在評估自己是否有投保需求之前，不如先認識什麼是「重大疾病險」，並比較一下重大疾病險、癌症險及醫療險這三大保障的不同之處，以及它們能幫上什麼忙。

國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示，一般重大疾病險包含的重大疾病項目包括7項，舉凡腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭（尿毒症）等皆是，其中癌症也包含在內；目前業界已有很多保險公司將保障增加到10多項，通常以7至18項最為常見。基本上，重大疾病險大致可以分為兩種類型，一種是僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故保險金，例如國際紐約人壽的「重大疾病終身壽險附約」即是屬於後者。保戶可以檢視自己本身的壽險保額是否足夠，再來選擇要投保哪一類型的重大疾病險。

黃振國強調，醫療險需視住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠，至於癌症險的部分，目前多數保險公司則是在保戶確實已罹患癌症後，先給付保戶一筆保險金，之後再依因治療癌症的各項內容，例如住院、療養、手術、化療及放射線治療等，額外再依實際醫療行為給付定額的保險金。相較於癌症險及醫療險，重大疾病險與其最大的不同處在於重大疾病險的保險金屬於「一次給付」，只要經診斷確定罹患重大疾病而且在保障範圍之內即可支付。

不過，要特別提醒消費者，隨著各家保險公司癌症險理賠率之日益攀升，已有部分保險公司推出帳戶型醫療癌症險，此類商品係結合癌症險與一般醫療險的性質，亦即一般醫療與癌症醫療仍是定額給付，惟其總給付金額係以保額為限；也就是說，給付額滿，契約效力即行終止，與一般無給付總額上限的癌症險相當不同。總而言之，癌症險只保障「癌症」這一項疾病，對於保戶而言，所受到的保障其實還是不夠的，所以若有額外的預算，消費者是可以考慮再投保重大疾病險的。

至於哪些人在投保重大疾病險上有迫切的需求呢？黃振國表示，即將邁入中壯年者，為避免隨著年齡增長而飽受慢性疾病的侵襲，實需要透過投保重大疾病險來分散風險；此外，有家族病史者及家中經濟的主要收入者，若不幸罹患重大疾病，對家人及家中經濟來說都是極大的負擔，也是很需要投保重大疾病險的族群。