生活543開麥啦

這是一個處處需要ID的世界，WOW中也是。

ID亂取不僅會造成大家尷尬，不知如何叫你，
有的時候也造成不可挽回的局面。

例如，有個戰士的ID叫做「我坦會滅團」，

某天出團時，身為奶職的RL開始下達指令，

RL：「獵人放誤導給我坦」

突然之間，Boss朝軟趴趴的補系衝去................滅團。

RL：「剛剛是哪個天兵放誤導在我身上？」(我是奶薩我是奶薩我是奶薩.......)
獵人A：「是....是我。你剛剛不是說放誤導給你坦嗎？」
團員：「........................」

(本故事取自某雜誌，但哪本已經忘了)

抵禦次貸風暴　平衡基金出頭

台股平衡型基金在最近一波跌勢中，表現相對抗跌，確立股災避風港的角色，海外基金部分，具有高股利、未來性的公用能源事業也相對抗跌，市場人士建議，應掌握現金部位，配置債券商品，保本保息。

文．陳美芳

美國次級房貸風暴持續在全球金融市場蔓延，並導致投資信心不足，台股在最近一波跌勢中重挫10.65％，平衡型基金於是再次扮演股災避風港的角色。根據Lipper資料，台股基金在10月29日至11月16日期間的平均跌幅為12.83％，而41檔平衡型基金平均報酬為-7.35％，表現相對抗跌。

美元走貶　轉進歐元基金

海外基金部分，具有高股利、未來性的公用能源事業也相對抗跌，市場人士建議，在全球股市跌跌不休之際，「cash is king」（掌握現金部位）同時，資產部分配置在債券相關商品，尋求保本保息，在美元走勢趨貶的情況下，其首選應是以歐元計價的貨幣基金，或是歐洲債券基金。

由於美國次級房貸陰影籠罩，全球股市受美股拖累而從10月底開始回檔，截至11月16日，台股兩度挑戰萬點不成並回挫10.65％，香港、新加坡、上海綜合、日本、南韓等主要股市也出現5％至12％的跌幅。而在國內基金表現方面，根據Lipper資料，41檔一般股債平衡型基金同期間平均跌幅7.35％，其中跌幅較小的復華神盾、保誠理財通三號、建弘高股息平衡，下跌幅度均在3％之內。

復華投信表示，最近這波股市回檔，復華神盾基金除了進行適當的避險外，持股部位僅約3成，債券投資部位約2成，其他則以附買回債券及定存、銀存或短票為主，而且股票的配置採取電子、傳產及金融均衡布局以分散風險。

公用能源基金　抗跌

另外，該基金先前也已逐步減碼漲多的傳產類股，故能在此波台股急跌期間受傷較輕。除了台股基金以外，全球股災中，相對抗跌的海外基金則是具有高股利、未來性的公用能源事業基金。

根據Bloomberg的統計，在10月31日～11月19日期間，以還原權值後來看，MSCI世界指數下跌7.68％，S&P500指數下跌7.57％，而公用能源事業指標MSCI Utility指數僅小跌0.87％，股價明顯抗跌。

元大全球公用能源效率基金經理人鄭安佑表示，公用能源事業因波動性較低，且股利水準高，在股市大幅震盪時對投資人特別具吸引力，因此抗跌力佳。

另在市場展望方面，美國今年呈現冷冬現象，民眾對用電需求提升，將有利於公用能源事業後市的表現。

他強調，受信貸危機影響，金融股呆帳壓力大，致使資產管理者傾向將金融持股減碼，但又需要穩定資產的部位來替代金融持股，公用事業因具有營收穩定成長、防禦性佳、高股利等條件，成為資產代替的首選。

除了公用能源成為資金避風港之外，債券商品在此次股災中，也發揮了穩定收益的功效。

富蘭克林坦伯頓固定收益團隊認為，就基本面而言，近期債券市場包括公司債等某些資產類別的修正賣壓，反而創造了一些中長期的投資機會，加上全球經濟狀態並未如市場想像悲觀，現在就撤出所有信用相關商品市場似乎言之過早。

全球化布局債市　攻守兼備

不過，鑑於全球景氣邁入多頭第6年，任何風吹草動均可能加劇市場的波動風險，投資人的確應該提高風險意識，因此建議將防禦色彩濃厚的高債信等級債市納入投資組合中，以期降低資產組合的投資風險。

此外，最近兩次聯準會為穩定市場信心，啟動連續降息的舉措，已大幅強化市場的預期心理，也替美國高等級債市鋪下坦途。

不過，美元中長期的貶值趨勢確立，故為防範匯率風險，藉由非美元資產與美元資產的平衡搭配，透過貨幣資產間的升貶互抵，以達自然避險之效，因此在美國政府債市以外，也建議投資人可以納入歐亞債券市場，以全球化布局債市的方式，形成攻守兼備的投資組合。

只不過就風險意識與短線波動來考量，過去幾年很多投資人在股票和債券市場獲利並不困難，但未來一年則要小心經濟循環的變化。

富蘭克林坦伯頓固定收益團隊表示，整體而言，未來一年經濟仍將在穩定中求成長，只是隨著景氣循環的起伏，投資態度轉趨謹慎時，股債市的波動可能加劇，投資人應該透過均衡的資產配置來保障資產。

而綜觀目前國際利率與匯率走勢的變化，全球化布局各國政府債市，就是掌握寬鬆貨幣政策以及匯率自然避險原則下的穩健策略。

本文轉載自PChome【理財周刊】電子報

經濟成長力道勝過已開發國家

市場波動加劇，錢該放哪裡？IMF預估明年新興市場仍是支撐全球經濟成長的主力，本刊告訴你該怎麼布局！

撰文：胡健蘭

陳小姐6月份趁著端午節假期到香港開戶，買進過去兩年漲勢凶猛的新華富時A50中國指數基金，結果，短短4個月，不畏全球股災，到10月底，報酬率高達68%。原本擔心美國次級房貸風暴可能衝擊全球，但銀行理專建議，中國經濟看好，A50可以抱到明年上半年再賣！

沒想到，11月中國、香港股市連袂重挫，20天A50就跌了22%，陳小姐的報酬率已經縮水變成30%，此時，到底應該停利出場？還是應該逢低加碼，等著再賺一波？

陳小姐的疑問，相信也是大部分投資人的疑問：包括中國、巴西、印度、俄羅斯等「金磚四國」的股市，過去3年漲幅分別在1.3到3.2倍之間，以這些國家為主體的新興市場股市，明年還能繼續投資嗎？

為了替大家找出2008年最佳投資布局，《Smart智富》月刊特別專訪國內、外10位頂尖操盤手。他們分別是全球資源、新興市場、拉丁美洲、亞太地區、大中華區和台股基金今年前10月的績效冠軍，這些操盤手們掌控逾新台幣6,000億元的資產，分別在倫敦、香港和台北指揮調度。

展望新年，10大操盤手一致看好：新興市場仍將是明年最有表現的市場。股市只要拉回，逢低就值得買進。

預言1　新興亞洲、拉美經濟成長最強

儘管美國經濟確定因為次級房貸風暴拖累，經濟成長率將大幅滑落。但是，操盤經歷超過30年，人在倫敦的老牌全球型基金經理人——天達環球策略股票經理人貝德鳴（Mark Breedon）在接受本刊專訪時強調：「新興市場經濟成長力道大於已開發國家，投資人未來還是會繼續追逐新興市場股票！」

因為經濟成長強勁，近1年半來新興市場股市漲幅高達8成，為全球股市表現最好的。更特別的是，MSCI新興市場指數在去年5月全球股災發生後，花了8個月才漲4成，但今年2月及8月股災後，卻只分別花了4個月及2個多月，就自波段谷底反彈超過4成，並在今年10月底創下歷史新高。

全球最大礦業基金、10年來創造10倍獲利績效的美林世界礦業基金經理人韓艾飛（Evy Hambro）也對本刊指出，中國、巴西等新興市場並未受到美國次貸風暴的明顯衝擊，強大內需仍將帶動新興市場的經濟持續成長。

至於全球新興市場，明年最具投資價值的地區則是：新興亞洲與拉丁美洲。IMF及世界銀行（World Bank）都預估新興亞洲明年將有逾8%的經濟成長實力，高出全球平均經濟成長率近1倍，至於拉丁美洲，IMF看好拉美明年將進入連續第5年經濟穩健成長的階段。

綜合IMF、世界銀行的研究及頂尖操盤手的分析：

1.內需持續暢旺
2.企業體質改善
3.外資持續流入　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
是支撐新興市場股市能夠繼續走揚的3大動能，而且新興亞洲及拉美地區，受美國次貸風暴拖累的程度相對較小，更讓這兩個地區的股市最被看好。

預言2　玉米、黃豆、黃金最看好

霸菱拉丁美洲基金經理人、也是該公司全球新興市場研究團隊成員的Nudgem Richyal在接受本刊專訪時就指出，從整體經濟看，美國次貸風暴與新興市場的關聯很小，新興市場受創程度低，不需要什麼恢復期，經濟發展自然能繼續往前走。

新興市場經濟持續成長，不但將緩解美國經濟走弱可能拖累全球經濟的疑慮，同時，因為經濟持續成長，還將帶動原物料需求持續暢旺。多位操盤手都指出：

1.新興市場基礎建設擴增將帶動礦產需求上揚
2.民眾所得提高，又會推升對農產品的需求　　
　　　　　
因此，礦產及農產品將是明年價格表現最好的原物料。

韓艾飛分析，由於中國已經是全球最大的（Number One）原物料消費國（不是美國了），也是全球原物料需求大幅增加的主要推手。因此只要需求仍在，供給面又沒有太大改變，原物料行情未來就算出現顛簸（bumpy），但礦業股前景依然看好。

本文轉載自PChome【Smart智富月刊電子報】

1. 大家都說基金要定期定額投資，但做了一定賺嗎？
2. 為什麼我買的冠軍基金，定期定額投資快8年，卻在賠錢？
3. 同樣都有5、6檔基金，為什麼有人能大賺100％，我只賺到20％？

如果你也有一樣的疑問，表示你該做基金配置了！

中國熱！香港股市兩個月漲了快1萬點（編按：統計至10月18日止，漲幅44%），霸菱香港中國基金（因投資中國股市高已從台灣下架）今年來淨值報酬率高達107.34%。這檔10個月淨值大漲1倍的基金，現在還能不能追？逼近3萬點的港股還能買嗎？

回答這個問題前，先回頭看看歷史。1999年網路熱帶動科技股發燒，根據晨星（Morningstar）統計，當年度科技基金投資報酬率平均逾140％，科技股靠「本夢比」就能吸金，科技基金則挑逗全球投資人瘋狂搶進。不過，2000年3月網路泡沫破滅，科技股一夕崩盤，當年度科技基金平均淨值倒虧31％，即使到2002年都還虧損42％。

未做資產配置   一遇股災，全部套牢

回憶這段歷史，暢銷書《歲前要上的33堂理財課》作者曾志堯說，當年，台北一家外商銀行的財富管理客戶，1年之間客戶資產縮水7成，就是因為全部一頭熱的投資科技基金。「沒有分散，沒有做資產配置，結果，就是股災一來，統統套牢。」

隨著台股逼近1萬點、港股挑戰3萬點、整個新興市場已連走5年大多頭行情，居高思危的投資心情，使得股市行情震盪加劇。今年以來，全球股災出現頻率明顯加快，投資人此刻，空手者，追高怕套牢，抱到飆股和基金的人，則擔心賣太早會少賺。大家都在猜高點，卻沒有一個人說得準。

其實，要致富並不需要這種近似賭博般的冒險猜測。過去40年，投資大師華倫．巴菲特（Warren Buffet）為波克夏（且erkshire Hatha way Inc）創造了逾2,000倍的驚人報酬，能如此成功，他說：「我只做兩件事，一是資產配置，一是選好管理公司的經理人。」

美國學者葛瑞．布林森（乎ray Brinson）在追蹤全美82家大型退休基金的長期績效後更發現，91.5％的基金能長期獲利，都要歸功於資產配置。諾貝爾獎經濟學獎得主哈利‧馬可維茲（Harry Markowitz）更將這種不須增加風險就可提高報酬的投資方法，喻為「現實經濟世界裡，稀有的免費午餐。」

換言之，理財成功的關鍵，不在選股，也不在挑對買賣時機，重點在資產配置。做好資產配置，就能克服市場波動，讓你的錢，在多頭時賺錢，空頭時又抗跌，達到長期穩穩賺的目標。

實證1》藝人侯昌明
利用多元組合，10年資產翻10倍

「做好資產配置比挑對1檔股票或基金更重要！」靠理財理出2,000萬身價的節目主持人侯昌明就深刻體會資產配置的好處。

他，每週主持5個廣播與電視節目，要全省走透透拍外景，哪有時間理財？

回憶自己的理財經驗，得從10年前的亞洲金融風暴說起，當時，不到30歲的侯昌明急於致富，除了拚命工作，更卯勁兒投資股票。那年台股曾衝上萬點（編按：1997年8月台股指數曾達1萬256點），半年內，他就獲利110％。初期的順遂，讓他衝動的把辛苦存了2年多的120萬元，全部「押」進股市，完全沒想到要分散風險。

當時，隨身帶著一台股票機，一有空就拿出來盯著看，股市一跌，心情不好，主持就有氣無力。結果，半年不到，亞洲金融風暴牽動本土金融風暴，重創股市，台股在18個月內幾乎腰斬一半，侯昌明的股票大賠80多萬元，存款只剩不到40萬元。「當時若有做好配置，那一波可能不會賠，甚至還能累積獲利！」侯昌明懊悔的說。

不容自己錯兩次，從此，他丟掉股票機、不再聽信任何明牌，改研究基金等投資工具及風險，用存款及工作收入等約200萬元，開始規畫多元配置的投資組合。

侯昌明投資屬性是積極的獅子，除股票、房地產外，在基金組合中，高風險標的如全球高科技基金、拉丁美洲基金等投資比重近5成，但同時搭配富蘭克林潛力組合基金等波動較低的標的。而且投資組合內任1檔基金報酬率只要達到20％，就一定贖回。「做配置的最大好處，就是會看整體資產的成長，而不是貪戀1檔基金的飆漲。」

光是用基金做的資產配置，10年下來，侯昌明的基金資產翻漲2倍，加上其他投資工具逾30％的年報酬率，身價達到2,000萬元，「現在就算我人在出外景，也很安心。」侯昌明喜歡現在的理財方式，也有信心，50歲以前，可以用這套理財方法，達成資產上億元的目標。

本文轉載自PChome【Smart智富月刊電子報】

【李亮萱╱台北報導】明年全球景氣即將進入多頭的第7年，不過，在股市震盪波動加劇下，投資人布局也趨於保守，基金業者陸續發行景氣循環度低且長線看好的環保基金；除了華南全球神農水資源基金於近日募集外，包括日盛、ING、國泰、華頓、德盛安聯等都將於明年陸續投入相關市場，明年第1季基金市場將綠意盎然。 
 
科技類股連動發展

其中，日盛全球抗暖化、ING全球氣候變遷基金將於明年1月開始募集，ING投信海外投資長劉益銘表示，雖然市面上相關基金如雨後春筍冒出，但各有特色。ING投信就鎖定照明、散熱或環保電池等節能科技，近5成部位都將投資在提高能源使用效率的相關個股，在區域布局上則有一半資產放在歐洲，保留5%部位布局台股太陽能與電池類股。

根據國際能源總署(IEA)預估，若能應用更多節能家電或工業設備，將可減少消費者對電力的需求，並有效貢獻整體減碳量的80%。劉益銘指出，雖然明年全球企業獲利將減緩至10%左右，但節能相關產業明年在政策推動下，企業獲利仍可望成長20~30%，適合穩健中偏積極的投資人。

不過，許多從事節能科技的公司與科技類股走勢連動高，因此，若明年科技業獲利不如預期或美國繼續刪減太陽能補助，將影響產業發展，因此劉益銘建議，投資人對於相關基金的資產配置可控制在10~20%。

相較於ING重視節能科技，日盛抗暖化基金則打算一網打盡5大趨勢，日盛全球抗暖化基金經理人許倍禎指出，該基金將分散投資於再生能源、水資源、環境控制、節能產業及其他抗暖化的新興產業。

本文轉載自2007/12/13【壹蘋果網絡】

應該很多人都聽過情侶為了魔獸而分手，
如果一方有玩另一方沒玩，最容易因為被冷落而分手；
反過來說，也有兩人一起玩魔獸，最後卻還是分手。

魔獸其實不是這個故事的點，今天的主題是要討論分手的理由。不過還是可以借來表演給大家看。

「我覺得你根本就沒有改變，你根本就不能接受這樣的相處模式。」
「...........你從哪裡得知？」
「不需要見面，也可以從小地方得知。」

「...........可以舉例嗎？」
「像我叫你去刷裝備，你都非得等我上線不可，自己不會找人組隊嗎？你根本就不是真的想玩電動。」

「我.....我有啊，前幾天還很辛苦的去刷了破碎大廳」
「那裡有你的裝備嗎？」
「沒有.....」(可是任務獎品我很想要ㄟ)

「以後我都不會管你了，隨便你要不要玩」
「...............Orz」(你的UI還是我去找的~~我哪裡不認真了)


分手的理由很多種，心態卻永遠只會有一種。
欲加之罪，何患無辭。

(謎之音：她是你忠心的小狗，想找主人玩又有什麼不對？)

最近在玩魔獸世界，話說有天在幽暗城銀行前整理東西，
突然有人密俺：

「哥哥，可以借我10g嗎？一有錢我就還你，謝謝」

咦？莫非這是傳說中的詐騙集團，不過要騙的話10g也太少了吧？
於是俺耐著性子問他：

「你要10g作啥？」 (其實俺更想問，你玩這麼久連10g都沒有喔？)
「我女朋友說給她幾個包包和5g，她就要來玩BL ....」

噗~~~原來是為了馬子啊~~

雖然遊戲裡和陌生人要錢實在不能茍同，
他女朋友開出這條件也太薄情，
難道沒有錢就要待在聯盟和男友互砍嗎？

話說回來他倒也肯為了女生低聲下氣。

好吧~~算他好運，俺今天心情不好、處於沒人愛的情況，
正想花大錢衝裝備。

拿出10g來，就當是....為了部落 XD

上個月把我已跑了15萬公里的車交給一位車行老板。因為，他的專業和用心傾聽我描述我車子的問題。只是，還沒到下班時間，車行老板已經悻悻然的主動打電話唸了我一頓。「郭先生，你的車子怎麼沒有定期保養，汽缸裡面已經積很多碳！」。一直到下班時，我去車行老板還再三提醒我定期保養的重要性，車子才能開的久，減少維修的開銷…。上了車發動引擎，很明顯感受到車子的問題被解決了，心中不忖暗暗佩服老板的專業，也開心自己找對了專家。

車子需要定期保養似乎是每位愛車人士的共同知識，也會乖乖照做。同樣的事，也發生在人的身上。定期健康檢查的大量需求，似乎也可以從診所，定期做健康檢查的人常常人滿為患；健診中心一家開過一家，甚至規模大到準備上櫃的現象中看出一些端倪。這表示，大家也開始養成習慣，知道利用定期健康檢查來預防可能疾病的發生，保持身體的健康。因為，大家開始知道身體健康檢查可以即早發現身體上的問題，即早治療，以免造成不可挽救的錯誤，增加大筆額外的開支。

但是，對於個人和家庭的理財計劃的檢視這件事，似乎一直被社會大眾所忽略。是因為車子比財富來的重要，所以大家比較重視呢？還是其實，大家還不瞭解定期檢視財務計劃對自己有什麼幫助呢？根據美國IARFC國際認證財務顧問師協會中要求專業理財顧問接受的專業理財課程中的必要過程，需將個人∕家庭理財計劃，明確建立短、中長期的目標，並定期檢視計劃的變動。隨時調整投資工具的比例的。

定期檢視理財計劃的四大理由

1、不同的生命週期表，人生因此大不同
資料來源：摘錄自「讓你更有錢的6ways」，財經傳訊

每個人的一生八九不離十，照著生命週表圖形在規劃自己的人生。24歲畢業後開始工作，但因為工作收入不穩定，所以收入是一條虛線。而支出因為26歲後，開始結婚、生子、購屋，而逐漸增加。例如：結婚生子，是增加固定且必要的生活支出，並不能隨意取消。所以，家庭經濟責任曲線是條實線。而投資組合的曲線，會因為每個人不同的理財方式和結果，而變得不確定，所以，以虛線表示。

反應到現實的生活，人生的財富不就是在這樣「虛虛實實」中度過。為了避免累積財富的過程中，發生太多的不確定的因素。所以，透過定期檢視人生不同階段的理財計劃。就可以讓每個人的收入變成圖中穩定投資收入的實線。其實，這也是每個人在追求的目標，不是嗎？

2、因為時間是達成理財計劃的重要關鍵，而且時間是不能重來的。
張太太在十年前單筆購買了一支基金，心想這筆錢作為兩老退休後要用的一筆錢。這段期間因為工作忙碌，雖然眼看著基金賠錢，也就不去理會它。十年後，這支基金的淨值和當年投資的結果差不多。張太太開始急忙找我求救，因她發現在面對即將退休的年齡。這十年來銀行存款加上退休金和那筆基金，並無法安穩過退休生活。她後悔的表示，若十年前再重來一次，她絕對不會這樣漠視不管。很殘酷的是張太太的願望不可能實現，因為，「時間並不能倒流」。

3、確定理財計劃按照進度進行？是否出了問題？需要修正
依前例，張太太打算十年前的那筆錢作為家庭退休金的來源。那麼，她若按照她的想法在第二年開始定期檢視她的理財計劃。她會發現這個計劃似乎並不是如預期中的順利進行。這時，她可以採取動作選擇參考別人的作法，書籍上的建議，或者是專家的檢視，調整她的理財計劃。那麼，結果一定只會比十年後現在的她來的更好。

4、個人∕家庭理財目標∕預算的改變，計劃也必須調整
很多人在一開始理財時，並不是很重視設定理財目標的步驟。為什麼要一開始就設定好理財目標？舉例來說，船的航程若沒有事先確認目的地，那麼就會失去方向的依歸隨波逐流。寄信時或寫電子郵件，如果在一開始寫錯了寄信人的地址或電子郵件信箱。那麼，你的信就永遠到不了對方手上。倘若在理財規劃的開始沒有建立明確的理財目標。船沒了方向，信不知寄到何處一樣；理財不知道為何而做，是個沒有意義的理財計劃。所以，當明確的理財目標和預算有所改變，那也表示，你必須適當地調整你的理財計劃，才能確保計劃能夠如期實現。

定期檢視理財計劃的四大步驟

步驟一、檢視個人∕家庭理財目標是否需要調整？
從生命週期表來看，每個人在不同的人生階段，遭遇到與過去截然不同的經驗，想法自然會有所轉變。小時候寫作文時，相信都有寫過一篇作文題目「我的志願」，還記得當時寫了什麼長大後的志願嗎？

我記得，當時同班同學的作文內容，很多人想要當醫生、老師。而現在長大後，可能早忘了當初的志願。因此，長大後，從事和自己所寫下的志願一樣的人並不多。為什麼呢？我想，多半是因為人們小時候寫的內容早就忘的一乾二淨。而且，沒有人教我們要定期檢視自己設下的目標。所以，定期檢視理財目標是否有所改變？也是提醒自己訂了什麼理財目標，而目標的改變也將會改變達成理財目標所需要的金額大小和時間。因此，檢視個人∕家庭理財目標是定期檢視的首要步驟。

步驟二、檢視目前個人∕家庭財務狀況是否有所改變，而需要調整計劃？
結婚、生子、購屋、短期進修或額外的醫療支出都可能會造成每月財務支出的增加。工作上的加薪、跟會到期會增加每月的收入。綜合以上的原因，可能會讓每年的個人∕家庭可支配的餘額變動。也因此造成達成理財目標的每月預算可能因此有所增減，而需要調整你的理財計劃。例如：每月固定支出的增加，需要將個人∕家庭的緊急預備現金（約六個月的平均月支出）也跟著增加。

（什麼是可支配餘額：指的是個人∕家庭每個月的總收入扣除必要總支出，剩餘可以用來實現理財目標的預算）

通常，總收入增加時，可以選擇提早實現讓你的理財目標。或者擴大理財目標的金額。例如購屋計劃中，原本十年後預計購買1千萬的房子，因預算增加，可以提早在七年後就實現購屋計劃，或者購買1,500萬的房子。而支出的增加，可能就要考慮延長購買的年期或降低購買目標的總金額。

步驟三、檢視目前的投資狀況(資產配置)，是否需要調整：
通常在執行理財計劃的同時，也已經設定好了理財目標的需求額度，例如：購屋頭期款400萬，子女教育金560萬。也同時確認要達到目標的預期報酬率。所以在這個階段，我們通常需要檢視過去一年以來，投資狀況是否符合設定的目標進行。若沒有符合預期，原因是什麼？是總體經濟的轉變，市場景氣衰退？利率調升、通貨膨脹…等因素，是否需要調整目前的投資組合？利用適當的資產配置，可避免因為經濟環境的變化，讓你的理財計劃生變，離預期的目標漸行漸遠。那麼，時間一到，理財計劃當然就會失敗。

（什麼是資產配置？資產配置是藉由不同屬性的資產，以不同的比例，經過長期持有來有效分散風險，提高報酬的資產組合過程）

步驟四、找到適合的理財顧問協助你定期檢視
車子維修保養，一般人會徵求技師的意見。健康檢查時，會詢問醫生的意見。唯獨檢視自己的理財計劃時，很多人都只是用自己的常理去判斷自己的投資計劃。顯少徵求理財專家的意見。依作者多年來協助客戶理財的經驗，不外乎是以下三個理由：一、財不露白，不希望讓外人知道自己的財務狀況；二、相信自己就是專家，因為買股票都有賺錢。所以，不需要聽專家的意見；三、覺得專家都是要來賣我東西，不可靠。

其實，這些觀念在理財過程中，都是相當危險的行為。其實透過專家的建議，可以減少許多不必要的錯誤，對需要時間來達成的理財計劃，減少錯誤是真正可以安全地達成目標的重要關鍵。

如何選擇合適的理財顧問，可以把握幾個原則：

1、透過(國際)專業認證，來檢視理財顧問的道德能力：因為取得專業認證的顧問，一定接受過職業道德和專業的課程訓練。相對的，會比較習慣站在客戶的角度，給予客觀的建議。

2、可透過理財計劃書，來檢視理財顧問的規劃能力：通常一份完整的理財計劃，必須要有的是理財目標，預期報酬率及時間，以及個別的財務現況分析。才能訂定出適當的理財規劃內容及建議。所以，可以透過理財顧問提供的書面內容來檢視理財顧問的能力。

三、透過討論過程中，瞭解理財顧問的專業能力：建議可以多向理財顧問提問你想瞭解的問題，因為藉由問題的討論，可以瞭解理財顧問的專業能力，是否真的能解決你的擔心。

定期檢視理財計劃，是計劃成功的不二法門

如果你會擔心自己身體的健康狀況，而開始定期健康檢查，並詢問醫師的建議。或者是你認為可以靠自己，可以透過良好的飲食習慣，充足的睡眠維持身體，保持自己身體的健康。這都是自己做的選擇。

同樣的，如果你會擔心沒有做好理財計劃，將來的生活沒有保障。你選擇開始定期檢視你的理財計劃。並詢問專家的意見。或者是你認為可以靠自己，透過良好的規劃和定期的檢視，來達行你的理財計劃，這也都是自己做的選擇。但是，請記得提醒自己，「時間不能重來」。所以，如何透過正確的定期檢視方式來確保自己能順利達成理財目標，才是計劃成功的不二法門。

本文轉載自【2007/11/18 經濟日報】

退休後打算移民到海外嗎？透過外幣投資型保單，可以定期定額累積退休後的資產，分散匯兌風險，或是單筆投入，但享有保本與鎖高機制，都可以預約退休後的外幣資產，不需擔心屆時匯率變化過於激烈吃掉老本。

外幣保單逐漸加溫，光是今年就有宏利、中泰相繼搶進外幣保單，加上安聯、ING安泰、南山、保誠，已有六張外幣投資型保單可以讓投資人選擇，不必再冒著風險投保「境外保單」。

外幣投資型保單很適合移民退休的人，持有當地貨幣投資累積資金、當地消費，其實就規避了匯兌風險，但如果是要一整筆錢，等到退休那天才由新台幣轉換幣別，匯兌差個幾毛、幾元其實就差很多。

過去民眾選擇最多的就是美元，最近歐元也十分熱門，像是安聯人壽、ING安泰歐元幣別的保單最近銷得特別旺，但是最多數仍是選擇美元，保險業主管說，可能因為國人移民到北美的人口仍然居多。

外幣投資型保單雖然是外幣，若要到該國移民、長期就學可以避掉整筆換匯時的風險，但仍然有投資虧損或是賺錢的波動風險，因此不少保險提供的連結標的從最保守的貨幣型、債務型基金，到海外股票型基金都有。

根據調查，超過八成民眾在退休規劃時，最希望能有終身保障的收入、保障本金的投資，投資報酬率最少要等於或高於通貨膨脹，以及能有可預測的退休收入等。

宏利人壽是在今年9月才推出第一張外幣保單，由於具有保本、鎖高、加值等機制，解決了許多人最擔心投資型保單「可能吃掉老本」的問題。

保證提領總額加值機制是指，民眾投保後如無提領任何款項，則每年可以拿回5%，領滿20年，而且其保證提取總額還有「加值」機制，如果都不提領，每張保單在十周年終時，增加至要保人所繳保費的150%。

宏利人壽總經理王天運說，如果投資績效太好，有鎖高機制，意思就鎖定高績效的金額為母數（也就是保額）每五年就會自動鎖高，最長到80歲；如果投資效益不彰，還有「保險提領總額」及與「加值機制」特色，最少保本100%至150%，對退休族最適合。

假設不選擇保證提領，客戶不管在什麼時候投保，只要保單價值大於零、同時滿65歲退休，也可以選擇「終身收入金額」提領，就是在既有帳戶的價值每年領5%，領終身。

本文轉載自【2007/11/19 經濟日報】