人民幣定存，因為利率和匯率長期看升，三年的報酬率大約可達25%，但銀行業者認為，人民幣在台灣仍算非法換匯，風險不低，除非投資人長住中國，否則要賺取同樣的報酬率，其實還有不少其他理財工具可選擇。
部分銀行業者認為，在國際熱錢大量湧入中國後，人民幣匯率是不是真的能如預期般直線上揚，官方態度恐難捉摸，恐怕非如外資圈想像的樂觀。而未來三年新台幣對美元的匯率也不一定會維持目前的低檔區，長線投資要小心政策大轉彎。
由於人民幣不是合法貨幣，未來還要換匯美金或港幣後，才能再換回新台幣。除非投資人已住在中國，可直接使用人民幣，否則人民幣定存三年後的獲利，還必須考量到新台幣與美元或港幣未來的走勢。
如扣掉人民幣三年預期升值的7%，目前中國銀行三年定存約可得到16%的報酬率。銀行業者認為，與其投資在難以掌控的對岸，不如把同樣的金額，透過定期定額等方式去買基金。
目前包括台股、東歐、黃金、礦業與新興亞洲等基金，三年的報酬率要達到16%並不難。
本文轉載自【2007/10/02 聯合線上】
中國大陸通貨膨脹急速惡化，為壓抑物價，大陸的人民銀行（中央銀行）今年內已破天荒升息五次，目前人民幣三年期定存利率已高達5.22%，比新台幣三年期存款利息高約一倍；再加上人民幣匯率依然看升，越來越多的台灣民眾赴中國開立人民幣存款帳戶，利率、匯率兩頭賺。
存台幣不如存人民幣
儘管台灣的央行努力緩步升息，但目前台灣銀行業一年期的定存利率依然只有2.5%的水準，三年期定存利率約2.6%（見附表）。另一方面，雖然國際美元近期走勢很弱，但新台幣匯率更弱；投資專家建議，如果民眾想靠銀行存款理財，存台幣不如存人民幣。
如何匯美元到對岸
在中國大陸開戶之後，投資人即可在台灣匯款到對岸的帳戶，在台灣用電匯的方式錢進大陸帳戶較方便，約四個工作天即可入帳。不過目前匯美元到對岸，仍屬於「不可說」的階段，銀行端不能主動宣傳這項服務，因此投資人必須主動詢問理財專員，再由理財專員處理後段匯款事宜。
而各銀行作業方式不同，「理論上」要從甲的戶頭匯到乙的戶頭，但細節各家銀行也有巧妙不同。通常需一到三個工作天，即可在對岸的帳戶收到匯款。
之後一定要本人親自臨櫃，以台胞證為身分證明，到銀行填寫各銀行不同格式的申請書，才能辦理定存手續。
為防堵熱錢持續湧入中國本土，今年2月中國官方宣布新的「個人外匯管理辦法」，每人每年（1月1日到12月31日）個人結匯限額累計為5萬美元（約165萬元台幣）。
若結匯金額超過5萬美元，則要另行專案申請。填寫各式繁複的表格後，再由銀行專案代轉主管機關申請許可後才可結匯。
其他匯款管道
如果存款人不想用電匯方式，不少台商是透過銀樓、貨運行等地下兩岸匯款管道，用美元匯款到中國境內換成人民幣。以前這種方式的匯率比銀行效率高，但風險較大，有時還可能換到假鈔。
至於帶現金進中國大陸，大陸海關規定，每次入境的上限是1萬美元（約33萬元台幣）；如果超過限額又未申報，被海關查到就會依法沒收。帶現金入境的好處是，在沿海部分城市可以在黑市換到比銀行更好的匯率；但缺點是，黑市假鈔不少，而且隨身帶著大筆現鈔，很可能變成歹徒的肥羊。
旅行支票與人頭帳戶
若是帶旅行支票入境，內地多數銀行一天只能換1000美元（約3萬3000元）上限的旅行支票；匯豐銀行等外商銀行一天可能可換到2000美元，但一整年結匯的總額也是5萬美元，額度不變。
由於每人每年的結匯上限是5萬美元，現在大陸也開始流行所謂的人頭帳戶，專供境外人士匯款來賺匯差與利息。不過，資深台商多認為這種方式風險很大，因這是違法行為，屆時若因爭議而與當地人打官司，很難有勝訴機會。
本文轉載自【2007/10/02 聯合線上】
外幣組合存款 保本加值任挑
2007/06/27 蘋果日報新聞
台幣波動大，理專建議民眾在台幣升值時應該把握外幣投資商品，目前不管是外幣定存、組合式存款或外幣保單都有網購管道，可以24小時掌握大局。不過外幣投資商品獲利風險不同，也有一定的風險要求，更需要承擔匯差。
不必出門
中國信託網銀協理林淑芬表示，民眾透過網銀服務，可以查詢海外帳務定存明細、外幣轉帳或轉匯、外幣活存轉定存與外幣匯款等多項服務，且可以隨時查詢資產狀況，十分方便。
理專認為，外幣定存商品至少會將民眾的資金綁在銀行1個月，但風險性相對較外幣組合式商品與外幣保單低。
目前國內的外幣保單多以美元計價為主，幣別選擇較外幣定存或外幣組合式存款少，投資前要想清楚。
理專指出，目前可提供外幣投資型保單投保後網路交易功能，民眾可以線上轉換，保誠人壽完全不收轉換手續費，民眾可以即時掌握投保狀況，十分方便，不過需要先人工簽約之後才能再和外幣投資型商品結合，且需先開立美元帳戶。
留意匯差利差風險
永豐銀行金融商品處副總經理陳建榮指出，外幣組合存款分保本型及加值型二種。保本型以存款利息買入選擇權，讓客戶有機會獲得較高收益，最大的損失就是存款利息；而加值型商品則是賣出匯率選擇權收取權利金，藉以提高客戶投資報酬。
舉例來說，民眾投資以美元定存利息澳幣買入選擇權的組合定存，若是澳幣走勢與預期不同時，投資人就損失美元定存的利息；陳建榮補充，反之若投資人可參與澳幣選擇權的獲利，適合風險承受度低，又希望能有較定存高獲益的投資人。而加值型商品則是賣出匯率選擇權收取權利金，藉以提高客戶投資報酬。
外幣保單隨時查詢
至於外幣保單，壽險業者表示，規定與一般保單類似，單一保戶投保上限不得超過6000萬元，保費計算與保單所適用的貨幣同一標準，如美元計價的外幣壽險保單，保費就參考美元匯率。不論那種方式，民眾都可透過網路購買自己需要的商品，且可隨時查詢保費繳交情形與理賠處理狀況。
理財面面觀 (3)
