生活543開麥啦

不管是理財還是保險，投資型保單是全民提問率最高的一種商品。不僅知識+的詢問度高，身邊朋友也常常抓著我問這個當紅炸子雞到底有沒有陷阱，好不好賺、能不能買。

其實投資型保單的商品型態繁多，每種商品的模式都不同，也適合不同的人。而報章雜誌對於投資型保單這類的商品也是各說各話，或者用了一堆專業名詞，更讓剛入門想理財的人聽的霧煞煞。既是害怕又想嘗試。今天借用蘋果日報的一篇報導「投資型保單當紅，7陷阱睜大眼」，針對投資型保單做番概念解釋，之後會再陸續整理關於投資型保單的各種說明與介紹。

蘋果日報把一般大眾於投資型保單的印象和恐懼做了一番整理，這篇文章也算淺顯易懂。現在就來針對文中的七大陷阱做些分析和解說吧。

陷阱一  過度強調報酬率？盈虧自負？

理財專員在介紹產品時，的確是會盡量放大優點。所以媒體專家就會對民眾耳提面命的說明負面效應。的確，有投資就有風險。但別忘了，報酬率是一個平均起來的數字，也就是說，如果大部分的人都賺到了錢，自然報酬率就是正的。只要你明白投資型保單提供的是一種「平均來說」比定存利率好，比其他投資商品風險低的穩健型操作方式。心態正確，這點就不是陷阱啦。

陷阱二  需分攤手續費、管理費等行政費用？

每個商品都有它的遊戲規則，世上沒有完全偏向消費者的商品。投資型保單的遊戲規則就是，你不用負擔轉換基金、申購基金的費用，但會有其他費用的支出。很多人會問，我向銀行買基金，錢全部都是拿去投資，但我買保單，部分錢不做投資用，是不是效益比較低？

這邊要強調的是，投資型保單給消費者的是較為長遠的規劃，一般而言，如果你的投資規劃在6年以內，則手續費用的確會比銀行高喔。超過6年，則投資型保單則會比向銀行買基金來的划算。你會不會向銀行買基金到第六年後才開始後悔當初沒有選擇投資型保單，則是見仁見智的問題啦。

陷阱三  投資標的少？甚至有遇到停售的機會。

難道自己向銀行買基金，就不會遇到停售的可能嗎？至少一般保單提供你一年約四次免費變更的機會。另一方面，投資型保單的確比較適合保守、懶惰或是對投資理財入門者購買，當然業者會給你一些較為專業的建議。基金選擇數每間公司不同，例如保誠人壽只提供十檔，但國泰人壽提供了42檔，如果真的在意選擇少，那麼就挑基金檔數較多的公司吧。

陷阱四  加碼費用高？每筆費用都須加收5%左右的費用？

所謂加碼費用，是指本來一年拿例如十萬來投資，覺得情況好想再加十萬。單看這筆費用，的確是比銀行高。不過銀行收轉換基金、申購基金的費用，而投資形保單則沒有。一般來說，會轉換基金和申購的情形是比加碼常發生的，兒銀行各種手續費加起來也許會比5%高。世上沒有完全利於消費者的局面，這就不再贅述啦。

陷阱五  匯兌風險？

當你的投資型保單選擇的是海外基金，自然也會有這層憂慮。其實很多種投資都有匯兌風險，例如外幣定存。這裡所謂的陷阱，應該是指你的保險員沒有向你說明白，而不是說投資型保單中的匯兌風險特別高。

陷阱六  不知道10天猶豫期，以為不能取消？

寫到這裡，我開始懷疑是不是蘋果沒的好寫了，把這當作陷阱之ㄧ。難道去百貨公司買衣服小姐沒告訴你不喜歡七天內可以退貨，就覺得小姐設了一個陷阱給你嗎？

陷阱七  其實保單借款不容易？

所謂保單借款是指，當你需要錢應急時，可以向保險公司提撥你之前繳的部分保費(保單價值準備金)借貸出來用。保單貸款的額度一般是保單價值準備金的九成。有借款就有利息要付。以前只有傳統壽險才有這樣的制度，現在投資型保單也有。投資型保單的商品種類非常非常的多，每種的利息和額度自然也不一樣，其實很難作全面性的比較。這邊只能建議，投資型保單是讓財富增多的一種理財方式，在購買之前要想好自己能負擔的程度，減少借款的機會，才是實在的作法。