生活543開麥啦

1.利變型：兼具保本配息
2.變額型：可拉長累積期
3.類變額：可保本兼加值
4.即期型：最適合有錢人

根據調查，有四成民眾預期退休後財務會變差，擔心退休金不夠用，使得年金險這兩年風起雲湧。因為年金險具有活愈久領愈多的特性，解決活太久的煩惱，各壽險公司積極搶進。

目前市面上共有四大類年金商品，各領風騷。第一種是利變型年金，也是近幾年超紅的商品，因為兼具保本以及固定配息的機制，二、三年前宣告利率比定存利率還高一倍，讓不少快退休的人大為心動。這兩年來，股市大漲、定存利率也提高，但壽險公司的宣告利率卻沒有同等漲幅，有不少資金流出，但每個月卻也不斷湧進新保費。

利變型年金新契約保費收入今年元月僅23.4億元，但是8月單月保費收入已134.6億元，成長幅度接近五倍，占整體壽險新契約保費收入約六分之一。今年累積至今，利變型年金的首年度保費收入已高達665億元，包括國泰、新光以及富邦都透過銀行通路大推利變型年金。

第二種是變額年金，也就是投資型年金。例如保誠人壽五、六月大推後收型變額年金，引發一波搶購潮，富邦人壽也跟著熱潮大賣，台灣人壽也在7月主推變額年金。

今年變額年金市場初年度保費收入已達352億元。

變額年金的好處是可以拉長累積期，透過投資提高未來年金的母數，比利變型年金有更高的上檔空間，但是相對也有下跌的風險，而且所有的年金險都有無法解約、保單不能質借的缺點。

第三種是類變額年金，例如宏利先前推出一張類變額年金險，具有保本機制、還有加值功能，每五年比較一次報酬率與加值後保額孰高，即鎖住做為保證提領的總額母數，65歲後可以終身領年金，因此在國外算是變額年金，但在國內卻因為超過65歲仍可中途解約，根據法令規定無法掛在年金險下。

第四種是即期年金，不過現在很少壽險公司主推，就算架上有，也很少保戶購買，主要就是因為要做為退休工具，保戶手中有多少退休金一翻兩瞪限，但很適合做為有錢人做為退休金資產配置的工具之一。

本文轉載自【2007/10/01 經濟日報】